降低外卡收单风险 开设本地电子钱包

对于DTC品牌独立站而言，了解全球支付的专业术语如外卡收单、收款等的区别，厘清支付链上的关键环节，才能整体根据自己具体情况，选择最优支付方案。

企业出海，围绕支付的专业术语有很多，例如在跨境电商的支付场景就包括：收单、收款、结售汇等三个关键节点。对于DTC品牌独立站而言，了解其中的区别，厘清支付链上的关键环节，才能整体根据自己具体情况，选择最优支付方案。

海外消费者基本有2种支付方式：

• 第一种：银行卡交易，在欧美比较主流
• 第二种：非银行卡的本地支付方式，例如电子钱包等

收单的KPI

对于收单企业来说，支付成功率（authorization rate) 和拒付率（chargeback rate）是两个重要指标。

支付成功率

成功获得发卡行批准/授权的交易比率。常见优化支付成功率的做法有：本地收单（后文会详细展开）、网络令牌化（network tokens)，动态3DS验证，智能支付路由（intelligent payment routing）等等。

拒付率

消费者拒绝向发卡行支付账单的比率。许多出海的商户对chargeback（拒付）的认知不足，拒付是海外消费者常用的一项权利，在遇到争议订单交易时消费者会向银行要求撤销已经支付的交易。常见原因有欺诈交易、货不对板、未顺利交付服务等等。

处理外卡支付

处理海外银行卡交易（外卡交易）时，通常收单有两种。

01. 采用跨境收单方法

统一使用某个区域的主体公司，通过该地区收单行，统一处理其他多个国家/地区的银行卡交易。例：国内不少跨境独立站的做法是采用香港实体，向美国消费者进行跨境收单。

02. 采用本地收单方法

即采用交易发生地的本地实体，通过与具备当地收单资质的本地收单行，向当地消费者进行收单。例：建立美国公司实体，通过具有美国收单资质的收单行，进行当地收单处理。

我们来仔细分析一下：

# 跨境收单 VS 本地收单 #

为了说明跨境收单和本地收单之间的区别，我们来设定一个场景：

假如一个跨境独立站，拥有香港境外实体，目标市场为欧洲多个国家。一名法国消费者想在这个独立站上购物。

A: 跨境收单交易的情况下：

这个独立站卖家没有法国实体，只有香港实体，并与一家具备香港收单资质的收单行合作。

该香港收单行与消费者持卡的法国银行联系，要求收取该笔交易款项。整个流程由该收单行在香港之外进行。

但有个问题是，法国银行可能不熟悉这个香港收单行。而且，也许收款请求信息中包含该银行不认可的数据。除此之外，因为是跨境交易，可能最近来自香港收单行的跨境诈骗案激增，该法国银行出于慎重考虑，拒绝了这一请求。

（当然，并不是说每笔跨境交易都会被拒。但考虑到上述原因，这种情况并不少见。）

B: 本地收单交易的情况下：

这个独立站卖家在欧洲建立了实体，并与持有欧洲当地收单牌照的收单行合作。

当这名法国消费者点击“支付”时，收单行向本地银行提出收款请求。银行将该请求视为本地请求，格式完备，符合该银行的具体要求。

该银行批准支付，收单行放款，一切顺利完成。

本地收单对于企业出海的益处

• 与跨境交易相比，本地收单往往会获得更高的支付收款成功率。
• 本地收单的交易成本可以得到优化（但建立海外当地实体，会产生运营成本，需要结合财税综合考虑）

“通过本地收单，我们的银行卡交易失败率降低了 21%”Dennis Friemerding FlixBus 支付团队负责人

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